生活小贴士

去旅游时，有些人会感觉跟团走能省不少钱，于是玩得很尽兴，原因就是一次性付清了费用，不用再加钱；如果是自由行，那么需要付费的地方多且杂，可以说每次付费都是一次“割肉”，都是痛苦的煎熬。两者比起来，即使花了同样的钱，消费时的幸福感也是不一样的。这就是本章介绍的行为经济学中一个重要的理论——心理账户理论。所谓心理账户，是指在日常经济生活中，人们并不是将所有的财富放在一起进行统筹管理，而是会划分不同的心理账户，将不同的收入和支出分门别类地放入不同的心理账户中进行管理。人们之所以会设置心理账户，是因为这种机制能够帮助个体在进行个人财富管理时节省心理资源，即所谓的心理捷径。

心理账户具有很多重要的机制。比如，在价值认识上，人们会给不同的心理账户贴上不同的标签；不同的标签下，等量的钱在不同心理账户里的价值是不同的。在收支管理方面，心理账户倾向于“抓大放小”。在收入方面，人们会储存大笔的收入，花掉小笔的收入；在消费方面，人们会控制大额消费，却不在意小额消费。在财务预算方面，人们会给不同的心理账户设置不同的财务限额，而且这些财务限额往往与财富总量无关，在这种机制下，人们会进行“预算控制”。在心理账户的收支管理上，人们习惯于“一手交钱，一手交货”，但是当这种情况无法实现时，往往会产生“支付隔离”或“支付贬值”现象。如果一个心理账户不能给人们带来收益，人们就会关闭这个账户，但是关闭心理账户会给人们带来痛苦。具体来说，关闭心理账户带来的痛苦大小取决于该心理账户上沉没成本的数额和支付时间。最后，我们还介绍了重要的塞勒“快乐痛苦四原则”。

心理账户在日常生活中发挥着重要的作用。它给人们带来了一些有益的影响，可以让人们做出有益的经济行为，比如为长期目标储蓄等；但是，它也会使人们的认识产生偏差，比如轻视赌场的钱、刷卡成癖，等等。那么，要怎样做才能让心理账户机制给人们带来更多的收益，同时尽量避免它使人们产生认识偏差呢？以下几条建议供读者们参考：

第一，金钱无贵贱。

这是避免心理账户造成各种偏差的第一步。要时刻谨记：不管是中彩票的奖金，还是老板发给你的工资，只要是进入你账户的钱，都应当一视同仁。如果已经习惯于挥霍那些你认为“不值钱”的钱，那么从现在开始，每当你要挥霍它们之前，先问自己这样一个问题“我要是只通过工作的话，多久才能赚到这么多钱”，渐渐地，你就会正视这些钱的真正价值，从而控制自己挥霍它们的欲望。

第二，不要把一些钱看得太重，舍不得拿出来投资。

你不是生活在经济倒退的国家，而是生活在经济蓬勃发展的中国。只要合理地进行投资，你的财富增长就会比存在银行快得多。钱只有流动起来才能创造价值，存在银行里的钱不会增值甚至可能贬值，即便是在重要的应急账户里的钱也是如此，当财富总量增加的时候，你还怕自己没钱花吗？

第三，见林也见树。

在进行一笔大额消费时，要时时刻刻注意那些附加的消费，避免犯敏感度递减的错误。比如，当你购买新房时，要问问自己“到底有没有必要换新家具”“如果没有搬家，我会选择购买这套音响吗”之类的问题。这样，你在这些消费上会慢慢趋于理性。

第四，养成存钱的好习惯。

每当你获得一笔“小钱”的时候，记得先将它们存到银行账户里，而不是急着花掉。毕竟，你不是公司的大股东，没有什么“大钱”可赚，如果连“小钱”都存不住的话，再美好的财务规划都是一句空话。

第五，学会算账和记账。

在你习惯性地花一些小钱，比如买烟、买酒、买口香糖等时，要问问自己“照这样的消费速度，一年要为这项消费支付多少钱”之类的问题。你会发现这些小额消费的本来面目，控制小额消费，才有利于财富积累。同时，要具备初步的记账知识，方便将自己的支出和收益一一对应，避免“支付隔离”和“支付贬值”的偏差。

第六，时刻记住“当断不断，反受其乱”。

对于那些需要关闭的心理账户，不要过多地留恋，“快刀斩乱麻”才是上策，拖延越久，你会越纠结、越难受。